Ouvrir leurs systèmes d’information et partager avec leurs concurrents une partie de leurs données clients, telles sont les nouvelles prérogatives des banques depuis la mise en place de la deuxième directive européenne sur les services de paiement. Un changement de taille qui vient bousculer les business models des établissements bancaires traditionnels.
Avec la DSP2, c’est tout un pan de l’historique monopole bancaire qui est remis en question. Entrée en vigueur le 13 janvier 2018, la directive pose les jalons de l’ouverture du marché à de nouveaux acteurs en donnant accès aux informations sur les comptes par un canal de communication sécurisé. Publiées au journal officiel le 13 mars 2018, les normes techniques réglementaires de la directive laissent dix-huit mois aux banques françaises pour se mettre en conformité. L’heure est donc à la mise en place d’API (interfaces de programmation) qui permettront aux acteurs externes de se connecter aux banques. Avec le consentement du client, les nouveaux entrants auront ainsi la possibilité de consulter la disponibilité de fonds sur un compte, de recueillir les données d’un compte de paiement et d’initier un paiement.
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Entre frilosité et nouvelles opportunités
Chaque établissement bancaire se doit ainsi de mettre en place – a minima – trois à cinq API. Pour les accompagner, il existe des initiatives de standardisation des API, à l’instar du projet STET ou encore de la plateforme imaginée par Berlin Group en Allemagne. Certains établissements bancaires font preuve d’une grande frilosité à l’égard de ce partage d’informations et tardent à mettre en place des API, tandis que d’autres y voient un important potentiel de développement. Si la France reste très en retard dans la mise en place d’API en comparaison des banques britanniques, certains établissements bancaires ont choisi de tirer parti de cette nouvelle réglementation et veulent voir dans l’Open Banking une source de développement de nouveaux business models. Au-delà d’API réglementaires, de nombreux acteurs planchent sur des API dédiées à la programmation. Championne sur ce segment, l’espagnole BBVA a lancé sa première plateforme d’API sur un mode collaboratif dès le mois de mai 2017.
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Vers la mise en place de nouveaux services
In fine, cette banque ouverte devrait permettre de pousser de nouveaux services aux clients finaux et de rendre la banque au quotidien plus fluide et plus simple d’utilisation. A titre d’exemple, l’octroi d’un crédit immobilier pourrait à l’avenir être couplé à d’autres servies tels que la réalisation des travaux, mais aussi la mise en relation avec les professionnels notariés, voire avec des professionnels de la recherche d’appartements. Avec la mise en place de l’Open Banking, les banques traditionnelles sont progressivement en train de glisser vers des entreprises de plus en plus technologiques. Les ingénieurs et les développeurs devenant à présent les profils les plus recherchés par les établissements bancaires.
DSP2 : La Directive sur les services de paiement est une directive européenne adoptée le 13 novembre 2007 concernant les services de paiement dans le marché intérieur, qui a été publiée au Journal Officiel UE L 319 du 5 décembre 2007
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